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최근 경기 침체로 보험을 무심코 해약하는 사례가 늘고 있다. 효용은 당장 눈에 보이지 않는 반면 매월 내는 보험료는 부담이라는 생각 때문이다. 생명보험협회에 따르면 지난해 생명보험사가 보험을 해지한 고객에게 돌려준 환급금은 27조5000억원으로, 고객에게 지급한 전체 금액(보험금·환급금·배당 등) 중 46.8%에 해당될 정도다.

보험은 미래의 불확실한 위험에 대비하는 '자산'임을 알고 만기까지 유지하는 것이 중요하다. 누구나 살면서 예기치 못한 사고와 질병 등을 겪게 되는데, 보험을 중도 해지하면 제대로 된 보장을 받지 못해 손해를 볼 수 있기 때문이다.

특히 가정 경제를 책임지는 가장이라면 보험을 통해 가족을 위한 보장 자산을 확보하는 것이 필수다. 가장 좋은 방법은 종신보험을 활용하는 것이다. 종신보험은 가장 유고 시 유가족에게 생활자금을 지급하는 유일한 금융상품이며 '생명보험의 꽃'으로 불린다. 요즘 같은 컨버전스 시대에는 1개 보험으로 다양한 혜택을 누릴 수 있도록 종신보험 트렌드도 변화하고 있다. 사망을 보장하는 생명보험 본연의 역할에 다양한 기능이 더해져 고객 만족도를 높이고 있다.

대표적인 상품으로 종신보험에 치매보장을 결합한 '치매종신보험'을 들 수 있다. 사망 보장뿐 아니라 중증치매 발생 시 보험금 중 상당 부분을 미리 받아 의료비로 활용할 수 있다. 다양한 특약을 통해 경도·중등도 치매와 중대질병(CI), 장기간병상태(LTC) 등 보장도 가능하다. 이는 최근 급증하는 치매에 대한 고객 수요를 반영한 상품으로, 치매보험에 따로 가입할 필요 없이 종신보험 하나로 치매까지 보장받을 수 있어 고객들에게 좋은 반응을 얻고 있다. 생애 변화에 따른 생존 보장을 한층 강화해 은퇴 이후 사망보험금을 생활자금으로 전환해 앞당겨 받을 수 있는 것도 장점이다.

종신보험에 가입할 때는 가족을 위한 보장 자산을 충분히 준비해야 한다. 보장 자산이 너무 적으면 보험에 가입하고도 경제적 어려움을 겪을 수 있다. 일반적으로 가장 연소득 대비 3~5년치 정도로 보장 자산을 확보하면 가족이 슬픔을 이겨내고 경제적으로 자립하는 시간적 여유를 확보할 수 있다.

또한 결혼과 출산을 계획하고 있다면 종신보험은 하루라도 젊을 때 가입하는 것이 유리하다. 나이가 들수록 질병 발생이나 사망 가능성이 높아져 보험료가 오르고 자칫 가입 자체가 어려워질 수 있기 때문이다. 혈압, 체질량지수, 비흡연 등 일정한 건강 요건을 충족하면 건강체 할인특약을 통해 보험료도 할인받을 수 있으니 이를 활용하는 것도 합리적이다.

[박명자 FP·교보생명대화FP지점]

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